อัปเดตล่าสุด: ตุลาคม 2569
หลายคนอยากมี “เงินเดือนหลังเกษียณ” แบบข้าราชการ คือได้เงินเป็นงวด ๆ จำนวนแน่นอน เอาไว้จ่ายค่าใช้จ่ายพื้นฐาน เครื่องมือที่นิยมใช้มี 2 แบบ คือ ประกันบำนาญ และ ประกันชีวิตที่จ่ายเงินคืนหลังเกษียณ ซึ่งดูคล้ายกันแต่ต่างกันหลายจุด บทความนี้ช่วยเทียบให้เห็นภาพ
ก่อนเลือก ลองตอบ 5 คำถามนี้
- หลังเกษียณ คุณต้องมีรายได้ประจำเดือนละเท่าไหร่จึงจะพอค่าใช้จ่ายพื้นฐาน
- มีสวัสดิการจากที่ทำงานอยู่แล้วหรือไม่ เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ บำนาญประกันสังคม
- ค่าใช้จ่ายจำเป็นตอนนี้เฉลี่ยเดือนละเท่าไหร่
- อยากได้รายรับเพิ่มจากประกันเท่าไหร่ ตั้งแต่อายุเท่าไหร่ถึงเท่าไหร่
- อยากเหลือเงินเป็นมรดกให้ลูกหลานด้วยหรือไม่
ถ้ายังไม่รู้ตัวเลข ลองใช้ เครื่องเช็กช่องว่างเงินเกษียณ และ เครื่องคำนวณเงินบำนาญ ก่อน จะเลือกแบบประกันได้ตรงขึ้นมาก
เปรียบเทียบแบบเห็นภาพ
| หัวข้อ | ประกันบำนาญ | ประกันชีวิตมีเงินคืนหลังเกษียณ |
|---|---|---|
| การส่งเบี้ย | มีทั้งส่งสั้น (เช่น 5–10 ปี) และส่งถึงอายุ 55–60 ปี | มักส่งยาวถึงอายุ 60–65 ปี หรือส่งสั้น 10–20 ปี |
| เริ่มรับเงิน | ส่วนใหญ่อายุ 55 หรือ 60 ปี | ตามแบบประกัน มักเริ่ม 60–65 ปี |
| ระยะรับเงิน | ถึงอายุ 85–90 ปี | มักยาวถึงอายุ 90–99 ปี และได้ทุนประกันคืนเมื่อครบสัญญา |
| อัตราเงินคืน | คงที่ทุกปี (เช่น 10–15% ของทุน) | บางแบบคงที่ บางแบบปรับเพิ่มเป็นขั้นทุก 5 ปี |
| แนบสัญญาเพิ่มเติม | แนบได้จำกัด ส่วนใหญ่แนบสุขภาพไม่ได้ | แนบประกันสุขภาพ โรคร้ายแรง อุบัติเหตุได้หลากหลาย |
| ลดหย่อนภาษี | 15% ของเงินได้ ไม่เกิน 200,000 บาท (รวมกลุ่มเกษียณไม่เกิน 500,000) แยกจากประกันชีวิต | ใช้สิทธิประกันชีวิต ไม่เกิน 100,000 บาท |
| ความคุ้มครองชีวิต | ระหว่างส่งเบี้ย มักคืนเบี้ยที่จ่ายมา | มีทุนประกันชีวิตตลอดสัญญา |
ตัวเลขเป็นลักษณะทั่วไปในตลาด รายละเอียดจริงขึ้นกับแต่ละแบบประกัน
ตัวอย่างการคิด
ชายอายุ 38 ปี อยากได้รายรับเสริมหลังเกษียณปีละ 30,000 บาท
- ทางเลือก A: ประกันบำนาญ อัตราเงินคืน 15% ของทุน ต้องทำทุนประมาณ 200,000 บาท รับเงินปีละ 30,000 บาท ตั้งแต่อายุ 60–90 ปี (31 งวด) และใช้สิทธิลดหย่อนภาษีกลุ่มบำนาญได้แยกต่างหาก
- ทางเลือก B: ประกันชีวิตมีเงินคืนหลังเกษียณ เงินคืนเริ่มอายุ 65 ปี อัตราเริ่มต้นต่ำกว่าแต่ปรับเพิ่มทุก 5 ปี รับยาวถึงอายุ 98–99 ปี และแนบประกันสุขภาพไว้ใช้ยามเกษียณได้
ถ้าเน้น “รายได้คงที่ + ใช้สิทธิภาษีเพิ่ม” ทางเลือก A ตอบโจทย์กว่า แต่ถ้าเน้น “ความคุ้มครองสุขภาพยาว ๆ + รายได้ที่โตตามอายุ” ทางเลือก B อาจเหมาะกว่า หลายคนใช้ทั้งสองแบบร่วมกัน
สรุป เลือกแบบไหนดี
- ประกันบำนาญ เหมาะกับคนที่ใช้สิทธิประกันชีวิตเต็ม 100,000 บาทแล้ว อยากลดหย่อนเพิ่ม และต้องการรายได้คงที่ชัดเจน
- ประกันชีวิตมีเงินคืนหลังเกษียณ เหมาะกับคนที่อยากได้ทั้งรายได้หลังเกษียณและประกันสุขภาพติดตัวยาวถึงวัยชรา
- ทั้งสองแบบเป็น “ส่วนที่มั่นคง” ของแผนเกษียณ ควรมีส่วนลงทุนระยะยาวร่วมด้วยเพื่อสู้เงินเฟ้อ
บทความที่เกี่ยวข้อง
- ประกันลดหย่อนภาษี 2569 ลดได้เท่าไหร่
- สะสมทรัพย์ vs ประกันบำนาญ ลดหย่อนภาษีแบบไหน
- ลดหย่อนภาษีด้วยประกันบำนาญไตรมาสละกรมธรรม์
อยากรู้ว่าต้องเตรียมรายได้หลังเกษียณเท่าไหร่ และควรใช้เครื่องมือไหน?
ปรึกษาฟรีทาง LINE: Doctor S Planner รับแผนเกษียณที่คำนวณจากตัวเลขจริงของคุณ
บทความนี้เพื่อการศึกษาเบื้องต้น ไม่ใช่การเสนอขายผลิตภัณฑ์ใดโดยเฉพาะ ตัวเลขเป็นตัวอย่างสมมติ สิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร ณ ปีภาษี 2569 · ผู้ซื้อประกันควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง
