อัปเดตล่าสุด: ตุลาคม 2569
คำถามยอดฮิตคือ “ควรมีทุนประกันชีวิตเท่าไหร่ถึงจะพอ?” คำตอบคือไม่มีตัวเลขตายตัว เพราะภาระและเป้าหมายของแต่ละคนต่างกัน แต่ถ้าอยากได้จุดเริ่มต้นที่มีหลักการ สูตร DIME คือหนึ่งในเครื่องมือที่ที่ปรึกษาการเงินนิยมใช้มากที่สุด
สูตร DIME คืออะไร
- D – Debt (หนี้สิน) หนี้ที่ไม่อยากทิ้งไว้ให้คนข้างหลัง เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อรถ เงินกู้
- I – Income (รายได้ทดแทน) รายได้ต่อปี × จำนวนปีที่อยากดูแลครอบครัว
- M – Mortgage (สินเชื่อบ้าน) ยอดคงเหลือของบ้านหรือคอนโด
- E – Education (การศึกษา) ค่าใช้จ่ายการศึกษาลูกจนจบ
นำทั้ง 4 ส่วนมารวมกัน จะได้ “ทุนประกันชีวิตที่ควรมี” เบื้องต้น
ตัวอย่างการคำนวณ
| หมวด | รายละเอียด | จำนวน (บาท) |
|---|---|---|
| D – หนี้สิน | บัตรเครดิต + สินเชื่อรถ | 300,000 |
| I – รายได้ทดแทน | 300,000 บาท/ปี × 10 ปี | 3,000,000 |
| M – สินเชื่อบ้าน | ยอดคงเหลือ | 1,200,000 |
| E – การศึกษา | ลูก 2 คน × 500,000 | 1,000,000 |
| ทุนประกันชีวิตที่ควรมี | 5,500,000 | |
ขั้นต่อไป: หักสิ่งที่มีอยู่แล้ว
ตัวเลข DIME คือ “ความต้องการทั้งหมด” ก่อนซื้อประกันเพิ่ม ให้หักสิ่งที่ครอบครัวจะได้รับอยู่แล้ว เช่น
- ประกันชีวิตที่มีอยู่ (รวมประกันกลุ่มจากที่ทำงาน แต่จำไว้ว่าจะหายเมื่อลาออก)
- เงินออมและเงินลงทุนที่ครอบครัวใช้ได้ทันที
- สินเชื่อบ้านที่มีประกัน MRTA คุ้มครองอยู่แล้ว
ตัวอย่าง: ต้องการ 5.5 ล้าน มีประกันกลุ่ม 1 ล้าน เงินออม 500,000 บาท และ MRTA คุ้มครองบ้าน 1.2 ล้าน → ควรมีทุนประกันเพิ่มประมาณ 2.8 ล้านบาท
เลือกแบบประกันให้ได้ทุนที่ต้องการ
- ชั่วระยะเวลา (Term): เบี้ยต่ำที่สุดต่อทุน เหมาะปิดความเสี่ยงช่วงมีภาระ เช่น 20 ปีจนลูกเรียนจบหรือหนี้หมด
- ตลอดชีพ: ทุนคงอยู่ยาว เหมาะเป็นมรดกและแนบประกันสุขภาพ
- ควบการลงทุน: ปรับทุนขึ้นลงตามภาระในแต่ละช่วงชีวิตได้
หลายครอบครัวใช้ “ตลอดชีพทุนพื้นฐาน + ชั่วระยะเวลาทุนสูงช่วงมีภาระ” เพื่อให้ได้ทุนพอในเบี้ยที่จ่ายไหว อ่านต่อที่ ประกันชีวิตแบบไหนเหมาะกับคุณ
ทำไมต้องคำนวณก่อนเลือกแผน
- ได้ความคุ้มครองพอดี ไม่ขาด ไม่เกินความจำเป็น
- รู้ว่าควรจัดงบเบี้ยเท่าไหร่ ไม่กระทบแผนการเงินอื่น
- ไม่ซื้อประกันที่ไม่ตอบโจทย์ หรือมีทุนไม่พอเมื่อถึงวันจำเป็น
- ทบทวนทุกครั้งที่ชีวิตเปลี่ยน เช่น แต่งงาน มีลูก ซื้อบ้าน หรือหนี้หมด
สรุป
ทุนประกันชีวิตไม่ควรเลือกแบบ “พอประมาณ” แต่ควรมาจากความต้องการจริงของครอบครัวในวันที่เราอาจไม่อยู่แล้ว ทั้งการปลดหนี้ การดูแลรายได้ และการส่งลูกเรียนให้จบ สูตร DIME ช่วยให้เห็นภาพชัด และเริ่มวางแผนได้ทันที
อยากให้ช่วยคำนวณทุนประกันที่เหมาะกับครอบครัวคุณ?
ส่งตัวเลขหนี้ รายได้ และประกันที่มีอยู่มาทาง LINE: Doctor S Planner ปรึกษาฟรี ไม่มีข้อผูกมัด
บทความนี้เพื่อการศึกษาเบื้องต้น ตัวเลขเป็นตัวอย่างสมมติ ไม่ใช่การเสนอขายผลิตภัณฑ์ใดโดยเฉพาะ · ผู้ซื้อประกันควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง
