ประกันลูกรัก (ประกันสุขภาพเด็กเล่มแรก)

วิธีตัดสินใจทำประกันเล่มแรกมีรายละเอียดหลายอย่าง เช่น สวัสดิการเดิม ความสะดวกของพ่อแม่ ทุนประกันชีวิต ประกันสุขภาพที่ครอบคลุม ข้อจำกัดของประกัน ประกันอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง เป็นต้น การเริ่มต้นที่ดีทำให้ความคุ้มครองของลูกไม่สะดุด ดูแลสุขภาพในระยะยาว

การทำประกันให้ลูกจำเป็นหรือไม่

สวัสดีคุณพ่อคุณแม่ทุกท่าน ไม่ว่าจะวันเด็กหรือวันไหนของขวัญที่พ่อแม่อย่างเราเต็มใจจะมอบให้ลูกน้อยของเราคือสวัสดิการดีๆ การเลี้ยงดูอย่างเอาใจใส่ เพื่อให้ลูกน้อยมีสุขภาพแข็งแรงร่าเริงแจ่มใส และเติบโตเป็นผู้ใหญ่อย่างมีความสุขทั้งทางกายและจิตใจ สวัสดิการด้านสุขภาพการดูแลเมื่อเจ็บไข้ไม่สบายเป็นส่วนสำคัญที่พ่อแม่หลายท่านให้ความใส่ใจ และได้วางแผนหรือกำลังวางแผนเพื่อลูกไว้ไม่มากก็น้อยแน่นอน บทความนี้จะนำเอาวิธีการเลือกประกันลูกน้อยมาแชร์ให้พ่อๆแม่ๆได้อ่านกันครับ เด็กมีโอกาสเจ็บป่วยสูงยิ่งในช่วง 0-5 ปีแรก ประสบการณ์ มุมมอง การเข้าสังคมครั้งแรก หันไปทางไหนก็น่าเรียนรู้ไปหมด ทำให้ลูกน้อยมีความเสี่ยงที่จะเจ็บป่วย/อุบัติเหตุได้สูง เช่น RSV มือเท้าปาก ไข้หวัดใหญ่ ท้องเสีย อุบัติเหตุตก ล้ม ชน หนีบ เป็นต้น

ประมาณค่ารักษาที่พบบ่อยในเด็ก(บาท/คน)

• ท้องเสีย : 10,000-50,000
• ไข้หวัดใหญ่ : 25,000-85,000
• มือเท้าปาก : 30,000-100,000
• ไข้เลือดออก : 40,000-120,000
• RSV : 25,000-150,000
• อุบัติเหตุ : 5,000- 50,000
• ข้อมูลจาก: รพ เอกชนภายในประเทศ

รายละเอียดการเลือกพิจารณาประกันเล่มแรก

1. ความสะดวกการใช้บริการ

   ตั้งแต่ลูกคลอดมา พ่อแม่จะเป็นผู้ดำเนินเอกสารในการแจ้งเกิด ซึ่งจะมีผลต่อการสิทธิรับการรักษา 30 บาท หรือบัตรทองจาก สปสช มีสิทธิในการรักษาตามโรงพยาบาลในพื้นที่รับผิดชอบในเขตภูมิลำเนานั้นๆ รวมถึงสิทธิสวัสดิการจากพ่อแม่ที่สามารถดูแลค่ารักษาให้ลูกได้ นี่คืออันดับแรกให้เราพิจารณาถึงความสะดวกในการเข้ารับบริการ โรงพยาบาลไหนใกล้ หรือที่ไหนที่เรามั่นใจในคุณภาพ ความรวดเร็วที่เราต้องการ เลือกโรงพยาบาลนั้น แล้วคาดการณ์ค่าใช้จ่าย

   • สวัสดิการพ่อแม่คุ้มครองเท่าไหร่ อะไรบ้าง
   • ค่าห้องพิเศษของ รพ ในสิทธิ เพื่อความสะบายในการรับบริการ
   • ค่าห้องสำหรับ รพ เอกชน ที่คาดว่าจะเลือกใช้บริการ

2.  ทุนประกันและแนวคิด

   ประกันจากบริษัทประกันชีวิตจะแบ่งประกันออกเป็น 2 ส่วน คือ

   • ประกันชีวิตหลัก

     ส่วนใหญ่หมายถึง ประกันชีวิต นอกจากนี้ยังมี ประกันสะสมทรัพย์ ประกันช่วงระยะเวลา และประกันควบการลงทุน ซึ่งผลประโยชน์คือความคุ้มครองชีวิต จ่ายเบี้ยกี่ปีคุ้มครองการเสียชีวิตกี่ปี หรือตลอดชีวิต ในเด็กเราอาจจะเลือกวงเงินเริ่มต้นของแบบประกัน เพราะอายุน้อยๆยังไม่ต้องเตรียมมรดกให้ทายาทคนไหน โดยจุดประสงค์หลักอาจเพื่อเปิดประกันหลักให้สามารถแนบประกันเสริมที่เราวางแผนไว้ได้ เบี้ยประกันชีวิตเริ่มต้น 1-3,000 บาทได้วงเงินเริ่มต้น

   • ประกันเสริม(สัญญาเพิ่มเติม)

     ส่วนนี้เป็นสัญญาเสริมไว้แนบกับสัญญาหลักเท่านั้น (ต้องมีประกันหลักก่อนตามกฎหมาย) ได้แก่ แบบประกันสุขภาพดูแลค่ารักษาพยาบาล ประกันชดเชยรายได้ และประกันโรคร้ายแรง เป็นต้น ส่วนนี้จะคล้ายๆกับประกันวินาศภัยหรือประกันรถยนต์ของเรา ต่อปีต่อไป ดูแลค่ารักษาพยาบาล ชดเชย ตามรายละเอียดของแผน

3. ประกันสุขภาพ

   (สัญญาเพิ่มเติมด้านสุขภาพ) โดย แบบประกันดูแลค่ารักษาพยาบาล แบ่งได้อีก 3 แบบใหญ่ๆ คลิกเพื่อดูตัวอย่างตารางเปรียบเทียบ

   1. แบบแยกค่าใช้จ่าย

      จำกัดวงเงินของแต่ละหมวดค่าใช้จ่าย หลายแผนจะมี OPD ให้ด้วย เป็นแผนประกันแบบดั่งเดิมมีมานานแล้ว ราคาย่อมเยาว์เข้าถึงง่าย ปัจจุบันซื้อได้เฉพาะแผนควบการลงทุนเท่านั้น อ่านเพิ่มเติมประกันสุขภาพเด็กเริ่มต้น 

   2. แบบเหมาจ่าย

      รวบวงเงินไว้ในก้อนใหญ่ ดูแลตามค่ารักษาที่เกิดขึ้นจริงไม่เกินวงเงินที่ซื้อไว้ คล้ายๆบุฟเฟ่ต์ แต่ส่วนใหญ่จะคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยใน หากมี OPD ด้วยเบี้ยจะสูงขึ้นไป อ่านเพิ่มเติมประกันสุขภาพเด็กเหมาจ่าย นอกจากนี้มีแผนใหม่ให้ความคุ้มครองในช่วงแรกเกิดถึง 10 ปี มีค่ารับผิดชอบส่วนแรก และมีวงเงินการรักษา(หมวด 2)เป็นก้อนเล็ก และเปลี่ยนเป็นก้อนใหญ่อัตโนมัติเต็มเมื่ออายุ 11 ปี โดยไม่มีค่ารับผิดชอบส่วนแรก อ่านเพิ่มเติมประกันสุขภาพเด็กแผนใหม่

   3. แบบกึ่งเหมาจ่าย

      จะมีการแบ่งจำกัดวงเงินบางส่วน และเหมารวบยอดบางส่วนขึ้นอยู่กับบริษัท หลายครั้งสับสนกับแบบเหมาจ่าย เบี้ยจะต่ำกว่าเหมาจ่าย แม้จะมี OPD พ่วงมาด้วย ปัจจุบันซื้อได้เฉพาะแผนควบการลงทุนเท่านั้น อ่านเพิ่มเติมประกันสุขภาพเด็กกึ่งเหมาจ่าย

หมายเหตุ โดยเกือบทุกตัวในตลาดจะแบ่งแผนตามค่าห้องผู้ป่วยใน จะมีพ่วงดูแลค่าบริการผู้ป่วยนอกมาให้ด้วยในบางแผน ถ้าหากพ่อแม่มีสวัสดิการบางส่วนอยู่แล้ว #แบบแยกค่าใช้จ่าย หรือ #แบบกึ่งเหมาจ่าย น่าจะเป็นแผนที่น่าสนใจ เปรียบเทียบทีละหัวข้อได้เลยว่าที่มีอยู่นั้นครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นหรือไม่เบี้ยประกันแบบแยกค่าใช้จ่ายนี้ราคาไม่สูงมาก ในกรณีที่พ่อแม่ยังไม่มีหรือต้องการดูแลค่าใช้จ่ายแบบเหมาไปเลยก็ย่อมได้ เป็นผลดีเพราะบางโรคอาจจะมีค่าใช้จ่ายที่สูงเกินวงเงินแบบแยกจ่ายได้

** สิ่งที่ต้องยอมรับคือเบี้ยประกันสุขภาพของเด็ก อายุ 0-5 ปี จะค่อนข้างสูงกว่าเด็กวัยรุ่น หรือ วัยทำงาน มากๆครับ

ข้อพิจารณาเพิ่มเติม

• • แบบประกันสะสมทรัพย์

    “ต้องการสร้างเงินออมให้ลูกซื้อแบบสะสมทรัพย์ให้ลูกดีหรือไม่?” เหมาะกับการทำให้ลูกน้อยหรือไม่ จะเป็นแผนที่คุ้มครองชีวิตเฉพาะช่วงสัญญา 10-20 ปี เท่านั้น เมื่อหมดสัญญาจะได้เงินก้อน ประกันลักษณะนี้แนะนำให้ทำในชื่อของผู้ปกครองหรือพ่อแม่ ดูเหมือนจะเหมาะสมกว่า เพราะประกันคุ้มครองชีวิตพ่อแม่ หากเกิดอุบัติเหตุกับพ่อแม่ ยอดเงินคุ้มครองชีวิตจะดูแลลูกต่อได้ แต่หากให้ชื่อลูกเป็นเจ้าของกรมธรรม์ หากเกิดอะไรขึ้นกับพ่อแม่ กรมธรรม์เล่มนี้ยังจะมีเรียกเก็บเบี้ยจากลูกต่อจนครบสัญญาจึงจะได้วงเงินก้อนที่สะสมมา เป็นการผลักภาระค่าเบี้ยประกันให้กับลูกจ่ายแทน อ่านเพิ่มเติมได้ที่ ประกันสะสมทรัพย์

  • ประกันอุบัติเหตุ

    ในช่วงวัยที่เริ่มเรียนรู้ด้วยตนเองได้แล้ว กิจกรรมต่างๆ การเดิน วิ่ง เสี่ยงจะเกิดอุบัติเหตุมากขึ้น เหตุการณ์ไม่คาดฝันที่เกิดขึ้นได้ทุกเมื่อและเกิดได้กับทุกคน อุบัติเหตุอาจร้ายแรงจนทำให้บาดเจ็บจนถึงขั้นพิการ หรือเสียชีวิตได้ ประกันอุบัติเหตุช่วยรองรับความเสี่ยง และดูแลค่ารักษาพยาบาลหากผู้เอาประกันประสบอุบัติเหตุ รวมถึงให้ค่าชดเชยกรณีพิการ หรือเสียชีวิต ลดความกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายที่อาจจะรับไม่ไหว ผ่อนหนักให้เป็นเบา เข้ารับการรักษาแบบทันท่วงที สร้างประสบการณ์ที่ดีให้กับลูกของเราได้ด้วย ข้อดีที่ประกันอุบัติเหตุต่างจากประกันสุขภาพคือ ดูแลค่ารักษาต่อเนื่อง ทำแผลต่อเนื่อง ฉีดวัคซีนบาดทะยัก พิษสุนัขบ้าต่อเนื่องตลอดการรักษา อ่านเพิ่มเติมได้ที่ ประกันอุบัติเหตุเด็ก

  • ประกันควบการลงทุน

    เป็นแบบประกันมีความยืดหยุ่นมากขึ้น แลกกับเบี้ยที่สูงขึ้นกว่าแบบประกันปกติ อ่านเพิ่มเติมได้ที่ เข้าใจประกันควบการลงทุน

    • ข้อดี คือ – เบี้ยคงที่ตลอดอายุสัญญา ทำให้วางแผนได้ง่ายมาก ไม่ต้องมาลุ้นว่าปีหน้าเบี้ยจะเพิ่มหรือลดลง – มีตัวเลือกมากขึ้น ประกันเหมาจ่ายดีๆในเด็ก อายุ 0-5 ปีบางแบบจะยอมให้พ่วงในสัญญาประกันควบการลงทุนเท่านั้น จะไม่สามารถพ่วงในสัญญาปกติได้ – สร้างโอกาสเพิ่มมูลค่าให้กับหน่วยซื้อคืน และเป็นเงินเก็บให้กับลูกต่อไปได้ – สามารถลด/เพิ่มวงเงินคุ้มครองชีวิตได้ ในกรณีที่ลูกอายุมากขึ้น เริ่มมีครอบครัวของเขาเองสามารถทำเรื่องเพิ่มวงเงินภายในกรมธรรม์เล่มเดิมนี้ได้ – อัตราเบี้ย/ทุนคุ้มครองราคาต่ำกว่าแบบธรรมดา
    • ข้อจำกัด คือ – ราคาเบี้ยสูงกว่าแบบปกติเมื่อเทียบรายงวด – ไม่เหมาะกับครอบครัวที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนไม่ได้เลย – ข้อจำกัดด้านการลดหย่อนภาษีได้ไม่เต็มวงเงินของเบี้ยที่จ่าย(หักได้เฉพาะส่วนที่เป็นค่าธรรมเนียมการประกัน)

  • อื่นๆ ประกันวินาศภัย

    ประกันที่ดูแลความเสียหายปีต่อปี ข้อดีคือราคาย่อมเยาว์ ไม่ต้องมีประกันหลัก ข้อเสีย เป็นสัญญาไม่ต่อเนื่อง การดูแลค่ารักษาได้แค่ปีเดียว หรือครั้งเดียวในการรักษา เหมาะกับการดูแลระยะสั้น เช่น การเดิน ประกันเรียนต่อ

ระยะรอคอย(ทำกี่วันคุ้มครอง)ของประกันสุขภาพเด็ก

บริษัทจะไม่สามารถชดเชยค่าสินไหม/ค่ารักษาพยาบาลในกรณีต่อไปนี้

1. ในระยะเวลา 30 วันหลังอนุมัติ หากมีการเจ็บป่วย
2. ในระยะเวลา 120 วันหลังอนุมัติ หากมีการเจ็บป่วยกรณีพิเศษดังต่อไปนี้
   • ไส้เลื่อนทุกชนิด
   • ต้อเนื้อ หรือต้อกระจก
   • การตัดทอนซิล หรืออดีนอยด์
   • เยื่อบุโพรงมดลูกเจริญผิดที่

ข้อยกเว้นทั่วไป (บางส่วนแบบย่อ) ที่ประกันสุขภาพไม่คุ้มครอง

รายละเอียดรูปแบบเต็มจะอยู่ในเล่มกรมธรรม์ที่มีประกันสุขภาพแนบมาด้วย

1. โรคเรื้อรัง การเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บที่ยังไม่ได้รักษาให้หายก่อนวันทำสัญญาประกันภัย ภาวะที่เป็นมาแต่กำเนิด หรือปัญหาด้านพัฒนาการหรือโรคทางพันธุกรรม
2. การตรวจสุขภาพทั่วไป การร้องขอเข้าอยู่รักษาตัวในโรงพยาบาล หรือร้องขอการผ่าตัด การพักฟื้นหรือการพักเพื่อฟื้นฟู และการรักษาหรือตรวจวิเคราะห์เพื่อสาเหตุ ซึ่งไม่ใช่ความจำเป็นทางการแพทย์หรือไม่เป็นมาตรฐานทางการแพทย์
3. การปลูกฝีหรือการฉีดวัคซีนป้องกันโรค ยกเว้นการฉีดวัคซีนป้องกันโรคพิษสุนัขบ้า ภายหลังการถูกสัตว์ทำร้าย และวัคซีนป้องกันบาดทะยัก ภายหลังได้รับบาดเจ็บ
4. การตรวจรักษาที่ยังอยู่ในระหว่างทดลอง การตรวจหรือการรักษาโรค หรืออาการหยุดหายใจขณะหลับ การตรวจหรือการรักษาความผิดปกติของการนอนหลับ การนอนกรน
5. การตรวจรักษาอาการ หรือโรคที่เกี่ยวเนื่องกับภาวะทางจิต โรคทางจิตเวช หรือทางพฤติกรรม หรือความผิดปกติทางบุคลิกภาพ รวมถึงสภาวะสมาธิสั้น ออธิสซึม เครียด ความผิดปกติของการกิน หรือความวิตกกังวล
6. การตรวจรักษา หรือผ่าตัดเกี่ยวกับฟันหรือเหงือก การทำฟันปลอม การคลอบฟัน การรักษารากฟัน อุดฟัน การจัดฟัน ขูดหินปูน ถอนฟัน การใส่รากฟันเทียม ยกเว้นกรณีจำเป็นอันเนื่องมาจากการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ ทั้งนี้ไม่รวมค่าฟันปลอมและการครอบฟันและการรักษารากฟันหรือใส่รากเทียม
7. การตรวจรักษาที่ไม่ใช่แผนปัจจุบัน รวมถึงแพทยืทางเลือก

สามารถอ่านต่อได้ที่ บทความข้อยกเว้นทั่วไปและระยะรอคอย

สรุปประกันลูกรัก

การเลือกประกันเล่มแรกของลูกน้อย ควรจะเน้นเรื่องความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลทั้งโรคที่พบบ่อยและอุบัติเหตุ แนะนำให้มีวงเงินดูแลผู้ป่วยนอก(OPD)ด้วยจะดีสำหรับพ่อแม่ที่ไม่ใช่บุคลากรทางการแพทย์ หรือไม่สะดวกไปร้านยา เพราะบางครั้งเราไม่รู้เลยว่าลูกเป็นอะไรอาการแบบนี้เป็นปกติหรือไม่ ไม่สบายใจจะได้พาลูกไปตรวจที่โรงพยาบาลเอกชนใกล้เคียง ถ้าอาการไม่รุนแรงได้ยามาทานที่บ้านได้ ทุนประกันชีวิตอาจจะไม่ต้องสูงมากนัก ประกันอุบัติเหตุสำคัญเช่นกันยิ่งในวัยอยากรู้อยากเห็นเล่นปีนป่าย จะดูแลต่อเนื่องครบทั้งการรักษา ส่วนที่ใครอยากจะเตรียมเงินเก็บไว้ในลูกแนะนำเป็นสะสมทรัพย์ในชื่อของตนเอง หรือจะเลือกประกันควบการลงทุนในชื่อลูกก็ได้ครับ